Багато людей регулярно використовують відкладені способи оплати — особливо при купівлі побутової техніки чи меблів. При цьому терміни «розстрочка» та «кредит» найчастіше сприймаються як синоніми. Але насправді, це два різні фінансові інструменти, так само як і всі кредити онлайн в МФО України відрізняються від банків. Вони регулюються різними нормами законодавства та мають свої особливості. Але що вони відрізняються? У чому різниця в їхньому оформленні? Спробуємо розібратися детальніше.
Що таке розстрочка
Розстрочка — це форма оплати, коли він вартість товару чи послуги ділиться кілька частин. Користувачеві необхідно сплатити їх протягом певного терміну. На відміну від класичного кредиту, відсотки при цьому не нараховуються (якщо інше не зазначено у договорі). В Україні розстрочку можуть надавати як самі торгові компанії, так і банки чи фінкомпанії, з якими співпрацюють.
Якщо розстрочка оформляється безпосередньо з магазином, це не є банківською послугою та не регулюється Законом України «Про споживче кредитування». Однак за участю банку або фінансової компанії — це вже повноцінний фінансовий продукт, і на нього поширюються всі вимоги законодавства, зокрема:
- обов’язкове розкриття повної вартості кредиту;
- інформування про включення всіх комісій та штрафних санкцій;
- право споживача на дострокове погашення без штрафів.
Що таке кредит?
Споживчий кредит — це позика, яку надає банк чи фінансова організація. Він може бути виданий для придбання товарів чи послуг. Також є кредити, метою яких є отримання готівки.
Споживчий кредит оформляється на певний термін і передбачає обов’язкове нарахування відсотків. Найчастіше щодо його оформлення позичальник повинен надати документи, які підтверджують його платоспроможність. Без них не обійтися, якщо сума кредиту є значною.
Згідно з українським законодавством, банки зобов’язані надавати споживачам вичерпну інформацію про:
- реальної річної процентної ставки,
- всі додаткові платежі (комісії за видачу, страхування, обслуговування рахунку),
- умови дострокового погашення,
- санкції за прострочення.
На відміну від розстрочки, 100% кредит надає ширший діапазон сум та термінів. Але водночас він вимагає більшої відповідальності і часто супроводжується значними переплатами.
Як вибрати та оформити розстрочку
Якщо ви хочете придбати товар на виплат, важливо розуміти ключові моменти:
- Перевірте, хто надає послугу. Якщо це магазин, умови можуть бути гнучкішими, але юридичний захист — слабше. Якщо банк — читайте кредитний договір дуже уважно.
- Перевірте, чи немає прихованих платежів. Навіть за заявленої нульової ставки можуть стягуватися комісії, страховка або обов’язкова плата за обслуговування.
- Порівняйте ціну товару. Іноді товар на виплат коштує дорожче, ніж при оплаті відразу. Це вже непряма форма відсотків.
- Запитуйте договір. Усі умови мають бути оформлені у письмовій формі. Переконайтеся, що вказано: графік платежів, штрафи, строки, можливі доплати.
- Вивчіть умови дострокового погашення. Це особливо актуально, якщо розстрочку оформлено через банк.
- Зберігайте всі документи. Чеки, графіки платежів, договір — це ваш захист у разі суперечки.
Додатково: розстрочка від банку vs маркетплейсів
Багато великих онлайн-магазинів і маркетплейсів в Україні співпрацюють з банками і пропонують розстрочку від партнера. Це повноцінний банківський кредит з оформленням онлайн, але з маркетинговою подачею як «розстрочка». Часто вказуються формулювання «0% переплат», однак в умовах може фігурувати щомісячна комісія або обов’язкова страховка. Тому користувачам наполегливо рекомендується уважно читати не лише рекламні обіцянки, а й прикріплені документи перед підписанням.
Розстрочка та кредит — це два різні інструменти. Вибір між ними залежить від ваших цілей та умов конкретної угоди. Розстрочка може бути зручною та вигідною за короткострокових зобов’язань та прозорих умов. Кредит — більш універсальний, але потребує ретельного підходу та розуміння повної вартості позики. У будь-якому випадку, користувачеві необхідно уважно порівнювати пропозиції, самостійно підраховувати повну суму виплат і, звичайно, вивчати документи до підписання. Приймати рішення про розстрочку чи кредит потрібно усвідомлено!